Льготная ипотека как инструмент для инвестиций

Многие люди, приобретающие недвижимость в кредит, не рассматривают покупаемый объект как инструмент для инвестиций, ведь часто человеку просто нужна собственная жилплощадь. Однако ипотеку и особенно жилищные ссуды с государственной поддержкой можно и нужно рассматривать как высоко рентабельное вложение средств. При этом не важно, будет ли приобретенный объект находиться в пользовании у самого заемщика или сдаваться в аренду. О том, насколько выгодно приобретение жилья в ипотеку, и что можно в итоге заработать на жилищной ссуде, рассказал портал о финансах finansim.ru.

В чем заключается основная выгода приобретения жилья в ипотеку?

Рассмотрим два самых распространенных примера приобретения жилья в ипотеку.

• Недвижимость покупается для себя.

Следует начать с того, что при покупке недвижимости без оформления ипотеки, человек вкладывает свои собственные деньги, а при оформлении ипотеки – деньги банка за исключением первоначального взноса. Например, квартира стоит 7 млн рублей, в случае приобретения за наличные человеку придется отдать эту сумму из личных средств, тогда как при ипотеке заемщик вносит только первоначальный взнос от 15%, то есть от 1 050 000 руб. В чем выгода, если банку все равно придется вернуть всю сумму и еще переплатить проценты?

Еще несколько лет назад ипотечные кредиты были достаточно дорогими, но в последние годы ставки по жилищным ссудам существенно снизились, появилось много разнообразных программ с государственной поддержкой по сниженным ставкам. Например, в текущем 2023 году ставка льготной ипотеки составляет в различных банках от 7% до 9% годовых.

Многие люди, рассматривающие ипотеку для себя и арендующие квартиру, рассчитывают, что будет меньше стоить: аренда или кредит? Давайте посчитаем. Человек, арендующий квартиру стоимостью в 7 миллионов платит за нее ежемесячную аренду в размере 35 тысяч рублей. Если брать кредит на квартиру той же стоимости, например на 20 лет по ставке 7,7% (такие проценты предлагает, например, Сбербанк – лицензия ЦБ РФ №1481), то ежемесячный платеж по кредиту составит 48 663 рубля. Итого за 20 лет аренды человек потратит 8 400 000 рублей, а за 20 лет ипотеки - 11 679 120. Исходя из таких расчетов, снимать жилье выгоднее, но мы взяли сумму аренды в 35000 рублей, как неизменную, хотя инфляцию и удорожание никто не отменял. Если учесть высокий уровень инфляции, который, например, в 2022 году составлял более 20%, а каков он будет через 20 лет никто не знает, то получится что аренда квартиры будет уже гораздо дороже ипотечного кредита, где ставка неизменна. Допустим, показатель инфляции будет небольшим – 5%. Заложим это удорожание в аренду, и при таком показателе удорожание аренды будет составлять 1750 рублей ежегодно. Значит, спустя 20 лет, аренда составит более 15 млн рублей, а это уже выше стоимости ипотеки.

При этом, спустя эти 20 лет аренды, человек просто теряет безвозвратно свои деньги, тогда как после выплаты ипотеки получает недвижимость в собственность, и ее стоимость будет, скорее всего, в разы превышать стоимость при покупке.

Из приведенного выше примера можно сделать вывод, что даже при покупке жилья в ипотеку для себя человек инвестирует в свое будущее и сохраняет свои сбережения от инфляции, надежно вкладывая их в недвижимость.

• Недвижимость приобретается для сдачи в аренду.

Сегодня есть большое количество людей, которые приобретают объект в ипотеку для последующей сдачи в аренду. За счет этого можно покрывать только ежемесячный платеж по кредиту или иметь дополнительный доход. В любом случае получается, что изначально человек вкладывает в недвижимость преимущественно деньги банка, а долг возвращает преимущественно за счет арендаторов, и в результате, спустя несколько лет, получает в собственность ликвидный объект, стоимость которого значительно возросла с момента приобретения. Если учитывать размер ставки льготной ипотеки, то инвестирование в жилищные ссуды на сегодняшний день является одним из самых надежных инструментов сохранения и приумножения собственных сбережений.

Не стоит забывать про возврат налогового вычета, который на сегодняшний день составляет 13% от стоимости недвижимости. И после покупки эти деньги государство возвращает.

В конце следует отметить, что основной показатель успешности инвестора – прибыль. Самое главное в любых инвестициях – это надежный и стабильный прирост капитала, который можно измерить в процентах годовых. И на сегодняшний день именно недвижимость позволяет гарантированно наращивать доходы, так как на недвижимости достаточно сложно потерять все свои вложения. При использовании ипотеки капитал заемщика в любом случае увеличивается.